A franquia do seguro auto é um dos elementos mais importantes para quem busca proteção veicular. Ela influencia diretamente o preço da apólice, o custo em caso de sinistro e a experiência do segurado durante a utilização da cobertura. Apesar de ser um termo comum no mercado, muitos motoristas ainda têm dúvidas sobre seu funcionamento, quando deve ser paga e qual modalidade escolher.
Neste guia completo, você entenderá como funciona a franquia do seguro auto, quais fatores determinam seu valor, quando o motorista precisa arcar com o pagamento e como escolher a opção mais vantajosa para economizar sem abrir mão da proteção. O artigo também explica as diferenças entre as modalidades de franquia — normal, reduzida, aumentada e isenta — e como cada uma afeta a cotação do seguro.
O que é a franquia do seguro auto
A franquia do seguro auto é o valor que o segurado paga em caso de sinistro parcial, quando o veículo precisa de reparos após colisão ou danos. Trata-se de uma participação obrigatória prevista na apólice: a seguradora cobre a maior parte do prejuízo, e o segurado arca com a quantia definida previamente no contrato.
Por exemplo: se o reparo custa R$ 10.000 e a franquia estabelecida é de R$ 2.000, o veículo é reparado e o segurado paga apenas os R$ 2.000. O restante é responsabilidade da seguradora. A franquia, portanto, funciona como uma forma de compartilhamento financeiro do risco.
Importante: a franquia só é aplicada em sinistros parciais. Em casos de perda total (superior a 75% do valor do veículo), roubo ou furto sem recuperação, o segurado não paga franquia — a indenização é integral.
Como funciona a franquia do seguro auto na prática
Logo após contratar o seguro, o valor da franquia já fica registrado na apólice. Ele serve como referência para situações em que o carro sofre danos reparáveis. A seguradora utiliza tabelas técnicas e estatísticas para definir diferentes valores de franquia de acordo com o modelo do carro e o perfil do segurado.
Quando ocorre um acidente, o seguro passa por três etapas principais:
- Abertura do sinistro — o motorista informa o ocorrido pelo aplicativo, telefone ou corretora;
- Autorização para reparo — a seguradora avalia o dano e indica oficinas credenciadas ou de livre escolha;
- Cálculo da franquia — caso o reparo seja parcial, o segurado paga a franquia diretamente à oficina.
A lógica é simples: se os danos forem inferiores ao valor da franquia, o reparo é totalmente pago pelo próprio cliente. Por isso, conhecer bem o valor da franquia é essencial para não ter surpresas no momento do sinistro.
Principais tipos de franquia do seguro auto
No mercado brasileiro, existem quatro modalidades principais de franquia. Cada uma delas influencia o valor final do seguro, o custo em caso de sinistro e o perfil ideal de motorista para contratação.
1. Franquia Normal
É a modalidade padrão e a mais contratada. Oferece equilíbrio entre valor da apólice e custo em caso de sinistro, sendo indicada para a maioria dos motoristas. Normalmente, fica no meio-termo entre as franquias aumentada e reduzida.
2. Franquia Reduzida
Tem valor até 50% menor do que a franquia normal. Em compensação, o preço do seguro aumenta. É ideal para quem deseja pagar menos em caso de acidente e costuma rodar em áreas de maior risco.
Como as seguradoras definem o valor da franquia
O valor da franquia não é arbitrário. Ele segue critérios técnicos de risco analisados por cada seguradora, considerando variáveis estatísticas e operacionais. Entre os principais fatores estão:
- Modelo e valor do veículo — carros com manutenção mais cara tendem a ter franquias mais altas;
- Índice de sinistralidade do modelo no mercado;
- Custo médio de reparo das peças, disponibilidade e complexidade técnica;
- Perfil do condutor — idade, tempo de CNH, histórico de sinistros;
- Região de circulação e índice de acidentes ou roubo.
Como esses fatores variam entre seguradoras, o valor da franquia também pode ser diferente para o mesmo veículo — por isso, comparar cotações com uma corretora especializada faz toda diferença.
Quando a franquia deve ser paga
A franquia é cobrada apenas quando há dano parcial ao veículo segurado. Ou seja, sempre que o carro puder ser reparado e o prejuízo ultrapassar o valor da franquia. Não há cobrança nos seguintes casos:
- Roubo ou furto sem recuperação;
- Perda total por colisão;
- Indenização integral por enchente ou incêndio;
- Sinistros envolvendo apenas terceiros.
No caso de danos a terceiros, o seguro cobre normalmente dentro do limite contratado da cobertura de responsabilidade civil — sem franquia para o segurado.
Como escolher a melhor franquia para seu perfil
Escolher bem a franquia significa equilibrar custo e segurança. A decisão depende de fatores como frequência de uso, local onde o carro pernoita, histórico de direção e reserva financeira disponível para emergências.
Para quem roda muito ou em áreas de risco:
A franquia reduzida é mais vantajosa, pois diminui o impacto financeiro de um sinistro.
Para motoristas cuidadosos e com baixo histórico de acidentes:
A franquia aumentada reduz o valor da apólice e ajuda a economizar sem comprometer proteção.
Para quem deseja máximo conforto:
A franquia isenta elimina custos inesperados, ideal para motoristas que preferem previsibilidade total.
Comparação prática de franquias: exemplo real
Para facilitar a decisão, veja um exemplo prático do Volkswagen Nivus Comfortline 200 1.0 12V TSI AT6 Flex Aut. 4p – ano/modelo 2022/2022 (Tabela FIPE 005525-5):
- Franquia Normal: R$ 10.484,25 / Seguro anual: R$ 2.324,12
- Franquia Reduzida: R$ 5.242,13 / Seguro anual: R$ 2.401,47
- Franquia Aumentada: R$ 20.968,50 / Seguro anual: R$ 2.298,41
Observe que a escolha depende do equilíbrio entre orçamento, risco e frequência de uso. Não existe uma franquia “melhor”, e sim a mais adequada ao comportamento de cada motorista.
Como economizar na franquia e no seguro auto
- Mantenha o carro em garagem ou estacionamento seguro;
- Evite adicionar coberturas desnecessárias ao seu perfil;
- Revise dados como CEP, uso do veículo e quilometragem para evitar cálculos incorretos;
- Busque combos com seguro residencial ou vida;
- Comparar seguradoras é fundamental para encontrar a combinação ideal entre franquia e apólice.
Qual é o valor médio da franquia do seguro auto?
O valor da franquia depende do modelo do carro, custos de reparo e políticas da seguradora. Em média:
- Carros populares: R$ 2.000 a R$ 4.500
- Carros intermediários: R$ 3.000 a R$ 6.500
- SUVs e picapes: R$ 4.000 a R$ 9.000
Esses valores variam muito entre seguradoras, reforçando a importância de cotar com especialistas para encontrar a melhor relação custo-benefício.
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Perguntas Frequentes sobre franquia do seguro auto
O que significa franquia no seguro auto?
A franquia é a parte do prejuízo que o segurado paga em um sinistro parcial. Ela serve para equilibrar custo do seguro e responsabilidade financeira.
A franquia é sempre cobrada?
Não. Ela só é cobrada em casos de danos parciais. Em perda total, roubo ou furto sem recuperação, não há cobrança.
Qual é a melhor franquia para contratar?
Depende do perfil do motorista. Quem roda muito pode optar pela reduzida; quem busca economia, pela aumentada.
A franquia do seguro pode ser parcelada?
Depende da oficina e da seguradora, mas muitas permitem parcelamento no cartão.
Posso mudar a franquia no meio do contrato?
Não. Alterações só podem ser feitas na renovação do seguro.
Franquia reduzida vale a pena?
Vale se você roda bastante ou enfrenta grande risco de colisões leves.
Carro reserva tem relação com a franquia?
Não diretamente. Carro reserva é uma assistência adicional e independe da franquia.