Bônus-Malus: Sistema de ajuste de preços em seguros que utiliza critérios de desconto ou agravação com base no histórico de sinistros do segurado ou da carteira ressegurada. O termo vem do latim, onde “bônus” significa “bom” e “malus” significa “ruim”, refletindo a dualidade de recompensas e penalidades aplicadas.
Funcionamento: O sistema opera como um mecanismo de incentivo à prevenção de sinistros. Segurados com poucos ou nenhum sinistro recebem descontos (bônus), enquanto aqueles com histórico de sinistros frequentes sofrem aumentos no prêmio (malus). Esse critério é aplicado tanto em seguros diretos quanto em resseguros.
Experiência Individual: No caso de seguros diretos, como automóveis ou residenciais, o Bônus-Malus avalia o comportamento do segurado. Quem dirige com cuidado ou mantém sua propriedade segura tende a ser recompensado com prêmios mais baixos. Por outro lado, quem apresenta riscos elevados paga mais.
Carteira Ressegurada: No resseguro, o sistema é aplicado à carteira de uma seguradora. Se a carteira apresenta sinistralidade abaixo da média, a seguradora pode receber descontos. Caso contrário, o custo do resseguro aumenta, refletindo o maior risco assumido.
Objetivo: O principal propósito do Bônus-Malus é promover a responsabilidade e a prevenção, equilibrando os custos entre os participantes do mercado. Além disso, o sistema ajuda a distribuir os riscos de forma mais justa, beneficiando quem contribui para a estabilidade do pool de seguros.
Vantagens: Incentiva a redução de sinistros, beneficia segurados responsáveis e permite ajustes dinâmicos nos preços com base no risco real.
Desvantagens: Pode penalizar excessivamente segurados que tiveram sinistros ocasionais ou fora de seu controle, além de exigir um sistema de monitoramento robusto para evitar distorções.
O Bônus-Malus é uma ferramenta essencial no mercado de seguros, alinhando interesses de segurados, seguradoras e resseguradoras. Ao equilibrar recompensas e penalidades, o sistema promove um ambiente mais seguro e sustentável para todos os envolvidos.
